كيفية حساب الفائدة لدى البنوك وأنواع الفائدة
إن حساب الفوائد البنكية يختلف على حسب المبلغ الذي يقوم الشخص بإيداعه في البنك، فهي النسبة المئوية التي يتم إضافتها على رأس مال الذي وضعته، بالإضافة إلى أن الفائدة البنكية تنقسم قسمين، وهي الفائدة المركبة والبسيطة، ومن خلال موضوع مقالنا اليوم سنتعرف على كيفية حساب الفائدة البنكية.
لذلك إذا كنت تريد معرفة كيفية حساب معدل الفائدة السنوي أو كيفية حساب فوائد البنوك الشهرية البسيطة أو المركبة، فإن هذا المقال موجه لك، فإن هذا المقال موجه لك، لذلك تابع الشرح لنتعرف على التفاصيل.
لا يقتصر عمل البنوك على فتح حسابات خاصة للمستخدمين، وإرسال وتحويل الأموال عن طريقه، بل يوجد خدمات أخرى تقدمها البنوك وهي القروض، وتعني أنه يمكن لأي شخص سحب مبلغ معين من المال وفق شروط محددة، وبكفالة عدد من الأشخاص، ويقوم المستخدم بدفع هذا القرض على دفعات لكن بقيمة تفوق قيمة المبلغ الذي أخذه من البنك، وتسمى هذه الزيادة على المبلغ الفائدة البنكية.
وحتى عند وضع أي شخص مبلغ معين في أحد البنوك، يحصل على فائدة بنكية عليه، وتختلف هذه الفائدة حسب نظام البنك، وقيمة المبلغ، والمدة التي يبقى فيها في البنك، فكيف تحسب هذه الفائدة في حالة القروض و حالة الإيداع، وما أنواعها، سنتعرف على كل ذلك معاً بشكل تفصيلي.
مفهوم الفوائد البنكية:
يقوم بعض الأشخاص بوضع أموالهم في البنك لمدة طويلة كنوع من الادخار، ربما يكون لأيام أو أشهر أو أعوام، ويختلف عائد هذه الأموال التي يطلق عليه الوديعة باختلاف مدتها، وموعد صرف العائد الذي ربما يكون شهري أو ربع سنوي، أو نصف سنوي، أو حتى سنة، ويمكن للعملاء سحب الوديعة، أو تجديدها، أو تحويلها لحساب آخر.
ويطبق مفهوم الفوائد البنكية على القروض التي تسحب من البنك، وترجع له بمبلغ إضافي، هو الفائدة.
كيفية حساب الفائدة البنكية
الفائدة البنكية كما ذكرنا هي مبلغ له قيمة محددة يتم الاتفاق عليه بين البنك والشخص الذي أودع المال في هذا البنك.
والفائدة هي النسبة المئوية المضافة للمبلغ الأساسي الذي يضعه العميل في البنك، ويحسب على أساس التدفق للمدفوعات المالية خلال مدة معينة.
يتم احتساب الفائدة من خلال ضرب المبلغ الأصلي في سعر الفائدة في عدد السنوات أو الأشهر التي سيتم وضع المبلغ المحدد في البنك، مثال على ذلك:
إذا وضع مبلغ 100000 لمدة أربع سنوات، وفائدة البنك 5%، يتم حساب الفائدة على الشكل التالي:
- نسبة الفائدة= المبلغ المودع في البنك× نسبة فائدة البنك× الفترة الزمنية
- نسبة الفائدة= 100000× 4×5% =20000 جنيه.
أي المبلغ الذي سيحصل عليه العميل بعد أربع سنوات من وضع مبلغ 120000 جنيه.
قد يهمك: تعريف سعر الفائدة في البنوك: مفهوم أسعار الفائدة
أنواع الفوائد البنكية:
يوجد نوعين للفوائد التي تطبق على القروض التي تأخذ من البنك وهي:
1- الفائدة البسيطة:
وهي الفائدة التي يحسبها البنك بناء على المدة الزمنية للاقتراض، والمبلغ الأساسي للقرض، ونسبة الفائدة، وقيمة المبلغ الذي سيدفع شهرياً.
يتم تطبيق نظام الفائدة هذا على المبالغ التي يتم اقتراضها لأقل من عام، ويعبر عنها كنسبة مئوية.
ويتم حساب الفائدة البسيطة بالشكل التالي:
- قيمة الفائدة البسيطة = مقدار القرض× نسبة الفائدة السنوية × المدة الزمنية للاقتراض وتكون حصرا بالسنوات.
والمثال الآتي سيبسط العملية، اقترض أحد العملاء مبلغ وقدره 50000 $، بنسبة فائدة تصل لـ8%، لمدة سنتين، تكون الفائدة التي سيدفعها هي:
- 50000×2×8% = 8000$ المبلغ الذي سيدفعه المقترض كزيادة على المبلغ الذي اقترضه أي سيدفع 58000$
2- الفائدة المركبة: (الفائدة على الفائدة):
وتحسب هذه الفائدة على أساس المبلغ الأصلي المودع أو المقترض، والمبالغ التي تتراكم عليهما في كل سنة أو شهر أو المدة التي يحددها نظام البنك.
مثال على الفائدة المركبة:
- وضع أحد العملاء مبلغ بقيمة 2000$ في أحد البنوك، ونسبة الفائدة المركبة 3%
- الفائدة المركبة في نهاية العام الأول ستكون: 2000× 3%= 60$
- وفي العام الثاني ستكون الفائدة على المبلغ الجديد وليس الأصلي، أي على الشكل التالي: 2060×3%= 61.8$
وتحسب قيمة الفائدة على الشكل التالي:
- م= ب× (1+ت/ف) ن× ت
- ب: المبلغ الذي قام العميل باقتراضه أو إيداعه.
- م: المبلغ بعد إضافة الفائدة المركبة.
- ف: نسبة الفائدة المركبة.
- ت: عدد الزيادة في العام.
- ن: عدد السنوات.
أهمية الفائدة البنكية:
تختلف نسبة الفائدة على القروض عن نسبة الفائدة على المبالغ التي تودع في البنك، و تعتبر فوائد القروض أكثر، لأنها مصدر إيراد للبنك، ووسيلة لزيادة أرباحه، ولها فوائد عديدة أهمها:
- لها دور كبير في مساعدة الأسرة للحصول على قروض سكنية مقابل فائدة بسيطة.
- تجذب رؤوس الأموال وبالتالي دعم الاقتصاد الوطني.
- من الصعب تحديد سعر الفائدة، مما يؤثر في ميزان المدفوعات بشكل إيجابي.
- تدعم الاستثمارات الحديثة العامة والخاصة وترفع مستواها.
- يمكن للبنك التحكم بقيمة الفائدة، مما يساعد في تحجيم التضخم المالي.
أسعار الفائدة عالمياً:
هناك العديد من البنوك حول العالم تطبق أسعار فائدة صفرية، ويبلغ عددها 21 بنك مركزي، بينما ثلاثة بنوك في ثلاث دول طبقت الفائدة السالبة أي تحت الصفر، سنتعرف على النوعين بالتفصيل.
1- الدول التي تطبق الفائدة الصفرية تعاني جموداً في اقتصادها، ومعدلات تضخم منخفضة، لذلك لجأت إلى هذه الفائدة لتحسين اقتصادها، وهذه الدول هي:
- النمسا، بلجيكا، بلغاريا، قبرص، استونيا، فنلندا، فرنسا، ألمانيا، اليونان، إيرلندا، إيطاليا، لاتفيا، ليتوانيا، لوكسمبورج، مالطا، هولندا، البرتغال، سلوفاكيا، سلوفينيا، إسبانيا، السويد.
2- والدول التي اعتمدت الفائدة السالبة هي: الدنمارك بنسبة 0.75%، اليابان بنسبة 0.1%، سويسرا بنسبة -0.75% .
أعلى الفوائد البنكية:
عربياً كانت اليمن في المرتبة الأولى بفائدة تصل لـ 27%، وتليها السودان بـ 16.7%، ثم مصر بـ 12.25%، وبعدها جيبوتي بـ 11.3%، وتونس بـ 7.75%، لتليها لبنان بـ 6.75% .
وعالمياً: تصدرت الأرجنتين القائمة بنسبة فائدة تصل لـ 40%، ثم زيمبابوي بـ 35%.
حاول قدر المستطاع أن تودع الأموال وتدخر من الفائدة التي ستحصل عليها، وابتعد عن الاقتراض الذي يجعلك تخسر أكثر مما تكسب.
وإلى هنا نكون قد وصلنا إلى ختام هذا الشرح الذي تعرفنا من خلاله على كيفية حساب الفوائد البنكية على الإيداع وما هي أنواع الفوائد أتمنى أن ينال المقال إعجابكم آملين الاستفادة منه للجميع.
مواضيع ذات صلة:
كيف تحصل على قروض بدون فوائد في البنوك السعودية
