أنواع الفوائد على القروض
تختلف الفوائد على القروض باختلاف نوع القرض، حيث أنها تزيد مع زيادة مدة القرض، كما أنها تنضم إلى قيمة القرض، وتنقص عند الدفع، وفي هذا المقال سنتعرف أكثر على أنواع الفوائد على القروض، وكم هي نسبة الفائدة على القروض. لذلك تابعوا معنا لنتعرف أكثر حول هذا الموضوع.
أنواع الفوائد على القروض
1. الفائدة الثابتة
تعتبر الفائدة الثابتة من أيسر أنواع الفوائد على القروض، حيث أنها لا تخضع للعمليات الحسابية المعقدة، كما أنها تعتبر نسبة ثابتة لا تتغير طوال فترة القرض، كما أنها تسدد بميلغ ثابت سنوياً من قيمة القرض حتى انتهاء المدة المحددة للقرض.
وهناك معادلة تحسب من خلالها قيمة الفائدة الثابتة، وهي:
- مبلغ القرض × نسبة الفائدة × عدد سنوات القرض.
مثال على ذلك: إذا تمكنت من الحصول على قرض بقيمة 50000 جنيه، ونسبة الفائدة الثابتة 10% سنوياً، ومدة القرض 5 سنوات.
على الشكل التالي سيتم حساب قيمة الفائدة على القرض:
50000 × 10% × 5 سنوات = 250000 جنيه، هذا يدل على أنك ستأخذ 50000 جنيه في بداية القرض، ويكون إجمالي التسديد مبلغ 75000 جنيه (50000 + 25000 الفائدة) بنهاية فترة القرض، حيث سيتم تقسيم الفائدة على عدد سنوات القرض فيظهر أن عليك تسديد 5000 جنيه (25000÷5 سنوات) سنوياً.
2. الفائدة المتناقصة
حيث تقل نسبة قيمة الفائدة فيها عندما يتم سداد جزء من القرض، كما تحسب القيمة المتبقية من القرض التي لم يتم سدادها بعد، حيث تحسب قيمة الفائدة المتناقصة كما يلي:
- في السنة الأولى، نسبة الفائدة = مبلغ القرض × نسبة الفائدة × (عدد الدفعات في السنة / 12 )، وفي السنة الثانية، تكون نسبة الفائدة =(مبلغ القرض – الأقساط المسددة) × نسبة الفائدة × الثانية.
مثل: إذا أردت الحصول على قرض بقيمة 50000 جنيه، ونسبة الفائدة 10% سنوياً، ومدة القرض 5 سنوات، على أن تقوم بالسداد على دفعات شهرية، كما سيتم حسب قيمة الفائدة على القرض للسنة الأولى بالشكل التالي: 50000 × 10%.
كما سيتم احساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الأولى على الشكل التالي: (50000 – 5000) × 10% × (12÷12) = 4500 جنيه فائدة السنة الثانية.
3. الفائدة المركبة أو التراكمية
تعتبر الفائدة المركبة أو التراكمية من أغلى أنواع الفوائد على القروض، حيث أن هذه الفوائد تزداد بزيادة مدة القرض، وهذا عكس الفائدة التناقصية، التي تقل كلما تم سداد القرض.
ومعادلة الفائدة المركبة تحسب على الشكل التالي:
- فائدة السنة الأولى = قيمة القرض × نسبة الفائدة السنوية.
- فائدة السنة الثانية = (قيمة القرض + قيمة الفائدة للسنة السابقة) × نسبة الفائدة السنوية، وتكرار هذه المعادلة في باقي السنوات.
سنستخدم نفس المثال السابق، حيث سيتم حساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الأولى على الشكل التالي:
- 50000 × 10% = 5000 جنيه، كما سيتم حساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الثانية على الشكل التالي:
- (50000 + 5000) × 10% = 5500 جنيه فائدة للسنة الثانية، كما تزداد قيمة الفائدة بازدياد عدد السنوات.
4. الفائدة المتغيرة
يعد هذا النوع من الفوائد مرتبط بفائدة البنك المركزي، وهذا يعني أنه كلما أعلن البنك المركزي عن تغيير في معدلات أسعار الفائدة تتغير قيمة فائدة القرض، حيث يعد انخفاضها إشارة جيدة بالنسبة للمقترض وسلباً بالنسبة للمقرض، والعكس صحيح.
فباختصار إن تغير قيمة الفائدة محصورة فقط بالبنك المركزي، أما على الجانب الأخر تكون ثابتة أو متناقصة أو تراكمية، لأن تغيير قيمة الفائدة هو أمر استثنائي صادر من جهة البنك المركزي فقط.
مثال على ذلك:
- إذا حصلت على قرض وكانت نسبة الفائدة عليه 10,25% متغيرة، وقام البنك المركزي برفع الفائدة 1%، فستكون الفائدة على قرضك من هذا التاريخ 11,25%، في حين تكون طريقة حسابها خلال فترة القرض بالطريقة الثابتة أو المتناقصة أو التراكمية، كما ذكرنا سابقاً.
كيف يمكنني حساب فوائد القرض؟
تستطيع من خلال معرفة أسعار الفوائد المتنوعة من أخذ القرار المناسب عندما تريد تقديم طلب حصول على قرض، وإذا كنت ترغب في الحصول على قرض فمن الضروري أن تعرف الفرق بين مستوى الفائدة السنوي ومستوى الفائدة الثابت.
فمن النظرة الأولى تجد أن الفوائد الثابتة أفضل بسبب الطريقة التي يتم من خلالها حساب مبلغ السداد الشهري وهو أعلى من مبلغ الفائدة السنوية.
كيف يتم احتساب الفائدة على معدل الفائدة السنوية
حيث سيتم تطبيق معدل الفائدة السنوي على الرصيد المتبقي من القرض طوال مدة فترة السداد، وبسبب ذلك فإنك ستدفع الفائدة فقط على ما بقي من رصيد، والتي ستكون في الفترة الأخيرة من سداد القرض منخفضة جداً.
كيف يتم حساب الفائدة على سعر الفائدة؟
يتم تطبيق سعر الفائدة الثابت على القيمة الحقيقية للقرض خلال فترة سداد القرض، وبسبب ذلك فإنك ستدفع الفائدة على مبلغ القرض الكامل حتى الدفعة الأخيرة من القرض، وهذا بالرغم من أن الرصيد المتبقي ينقص بشكل مستمر.
كيف يتم احتساب سعر الفائدة؟
يمكنك حساب سعر الفائدة باستخدام المعادلة (ف = ص × ن × ز) ، والتي تعاني الاَتي: "ف" وهي (الفائدة) ، "ص" (أصل الدين) ، "ن" (نسبة الفائدة)، أما "ز" (مدة الفائدة).
ماهي أسعار الفوائد على القروض؟
يمكنك تطبيق منهج الفائدة المتغيرة على القروض، حيث تستطيع الدول المقترضة الاختيار بين نظام سعر الفائدة المعوّم وبين نظام تثبيت سعر الفائدة عند السحب، فبالنسبة لسعر الفائدة المعوم، حيث سيتم تطبيق فائدة المعوّم الذي تم تحديده في أول يوم عمل من كل شهر على جميع أقساط القروض خلال الشهر، ويستمر هذا العمل حتى تاريخ دفع قسط الفائدة بعد ستة أشهر، وبعد ذلك سيطبق سعر الفائدة المحدد في أول يوم عمل من الشهر الذي وجب فيه دفع القسط ويستمر حتى تاريخ دفع القسط التالي. أما بالنسبة لسعر الفائدة المثبت، حيث سيطبق سعر الفائدة المحدد في أول يوم عمل من كل شهر على أقساط القرض حسب وقتها، ويستمر العمل به من تاريخ السحب الى نهايته دون تغيير.
مواضيع ذات صلة:
